淺析各種貸款形式-上

日期 2013年11月05日   作者 Admin
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獲得借款的途徑有很多,小到信用卡透支,大到銀行抵押貸款,加上民間的一些融資手段,如親友之間的借貸、典當融資。但是不同的借款方式有著各自的優勢和劣勢,對於借款人來說,挑選一種最適合自己的借貸方式,解決自己的資金問題,才能真正實現「聰明 借錢 」的目的。

 

為此,我們從貸款期限、貸款額度、貸款利率、貸款手續幾個借款中最重要的環節出發,逐一比較這些借貸方式的特點,以利於你充分地使用上「借貸」這個工具,為投資理財排憂解難。

 

貸款時間:抵押貸款期限最長

貸款期限的長短,直接決定了借錢之後你的還款壓力有多大。

 

在各種適合個人使用的借貸工具中,信用卡免息貸款的時間無疑是最短的。現在市場上大部分信用卡,無論是人民幣卡還是外幣卡,免息借款期最長的大約在50-56天。

 

不過,很多人對於信用卡免息期仍然存在誤解,以為是從自己透支消費開始計算,向後順延50-56天。實際上,每張信用卡都有一個賬單日,兩個賬單日之間的刷卡透支,免息期都是截至到同一個還款日。例如某張信用卡的賬單日為每個月的1號,還款日為下個月的26號。那麼無論你在10月期間的每筆消費,無論是在10月1日還是10月31日,在11月26日免息期都會自動結束。這就意味著,通過信用卡借貸獲得的貸款時間與你的刷卡透支時間也有著密切的關係。

 

市場上不少信用卡都推出了免息分期付款業務。與普通的透支消費相比,免息分期付款業務的貸款期限更長,例如有的分期計劃可以長至1年-2年,而且貸款期間不存在利息費用的。

 

不過,在使用這項業務時,仍然存在著不少顯性和隱性的成本。顯性的成本是指分期付款計劃需要額外的手續費支出,例如廣發、交行和招商信用卡所推出的任意分期付款計劃,只要單筆消費超過了一定的額度(如500元)就可以向銀行申請分期付款,但是每個月可能需要支付0.5%的手續費,這樣算下來分期付款的手續費成本也不算低。而隱性的成本在於部分信用卡的分期付款只針對信用卡中心自己提供的商品,這些商品的價格比市場上的報價要高出不少。

 

典當也是一種短期的貸款工具。一般來說,典當行會同典當人事先約定好一個當期,也就是貸款的期限。短則幾天,長為一兩個月,但是最長的期限一般不得超過半年。據上海東方典當行的工作人員介紹,超過了當期,工作人員一般會向典當人發出電話、信件的通知,提醒典當人償還貸款或是「續當」。

 

在還款方式上,一些典當公司也開始了新的嘗試。如中小企業融資典當,還可以使用上分月還款的方式來減輕利息負擔和一次性還款的壓力。

 

相對而言,銀行抵押貸款是個人可以選擇的融資方式中期限最長的。例如我們最經常使用到的商業住房抵押貸款,最長期限可以達到30年;而公積金貸款的期限也可以達到30年(二手房公積金貸款期限為15-20年)。除此以外,以抵押形式申請的消費類貸款,如住房裝修貸款、汽車貸款的期限一般為3-5年。最近汽車金融公司所推出的汽車貸款項目中則規定,汽車貸款的最長期限可以達到10年。

 

額度:銀行、典當貸款額度高

 

能貸多少?這也是人們在借貸過程中非常關心的一個問題。

 

對於貸款的額度管理,各種不同的融資工具有著不同的規定。最常見的兩種方式為,一是規定一個硬性的額度,二是根據貸款抵押物的價值來判斷,按照抵押物價值的百分比給出一個貸款限額。

前者比較常見的是信用卡的透支額度。信用卡的透支額度這幾年來一直有不斷走高的趨勢,以前信用卡的最高透支額度不得超過5萬元人民幣,而現在很多銀行所推出的高端信用卡,最高額度甚至可以達到5萬美元。由於信用卡具有免息的功能,因此對於短期內的大額花銷,一時資金緊張,使用上信用卡透支消費倒是可以暫時彌補上這一資金空缺。

 

還有一種額度貸款的方式為銀行的信用貸款。信用貸款最大的特點在於「對人不對物」,銀行經過詳細的業務調查後才會授予個人一定的信用貸款額度,而這個額度一經確立,無論你是出於什麼樣的融資目的,銀行都可以快捷地把額度內的貸款資金劃撥到你的賬戶上。記者瞭解到目前各家銀行推出的信用貸款中,個人一般可以獲得的最高授信額度為50萬元。通常來說,銀行的優質客戶、教師、公務員等特定職業的個人比較容易申請到個人信用貸款。

 

我們再來看看另外一種確定貸款額度的方式--根據抵押物的價值來授予。

 

就銀行的個人抵押業務而言,最通常的抵押物為不動產,如房產、中小企業主的廠房、設備等等。根據央行的規定,個人利用房產抵押向銀行申請住房貸款,符合調控政策範圍以內的住房,如住房面積小於90平方米的新房,最高可以申請到八成的住房貸款;而住房面積大於90平方米,或是二手房,則貸款的成數不能超過7成。例如購房的價格為90萬元,那麼符合相關調控政策的住房,可以申請到的最高貸款額度為房價的八成,也就是72萬元。否則的話,可申請的最高額度就只有63萬元。

 

採用自己的產權房作為抵押,來申請消費類貸款,也是人們經常使用到的貸款方式。那麼消費類貸款的額度又是如何確定的呢?記者在採訪中瞭解到,這種貸款額度就要結合貸款的用途來確定了。「例如裝修貸款,銀行可能就要根據房產的面積、市值總價這些多方面的因素來確定。一般來說,銀行給出的單套住房裝修貸款額度不會超過30萬元。」一位銀行信貸科的部門經理這樣解釋。

 

而汽車貸款,由於風險因素較高,現在只有少數的銀行願意開辦這樣的業務,除了抵押房產外,銀行還會對購車首付款提高門檻,通常要首付比例達到50%以上,銀行才會同意發放貸款。

 

而在典當融資中,可抵押的物品更多,貸款額度的確定也更加靈活。「我們這裡可以接受的典當物品除了房產,還有珠寶首飾、收藏品、汽車、有價證券等等,價格評估上主要依據市場價格和當期內抵押品可能出現的價值變動綜合確定,對於典當的額度,沒有硬性的標準,主要是在風險控制的基礎上與客戶的需求結合,採用協商的辦法來確定。」東方典當行的有關人員介紹道。當然了,典當行也不會做虧本的買賣,由於每筆典當都要根據評估價格來收取一定比例的費用,所以對於個人來說,也不是評估得越高越合算。

 

利率:信用卡貸款可免息

 

除了上述因素外,貸款中最值得個人借貸者關心的就是貸款利率的問題了,這直接決定著貸款的財務成本。特別是那種希望利用借貸資金進行投資的人,更要把這筆賬算清楚,衡量好投資收益與貸款利率之間的差異,否則就得不償失了。

 

(摘自: 高雄貸款 討論區)

 

 

 

參考文獻:
1趙黃祺 2007 住宅抵押貸款違約與提前清償模型之研究
2張雅君 2007 商業銀行房貸客戶違約因素之探討
3江靜怡 2005 住宅抵押貸款部分提前清償對違約之影響

 

資料來源:省錢+借錢=輕鬆理財

 





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