選對借錢的方式很重要

日期 2015年05月06日   作者 Admin
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一談到借錢,有的人就害怕。怕什麼?怕付利息,怕虧不起、還不起,還怕被人瞧不起。有的人說:「我這個人借了別人的錢,就吃不香、睡不著,整天壓在心裡很難過」。可是,一個人要創業、要發展,就要敢借錢。大凡當今商界的成功人士,無不敢借錢,會借錢。因而,商場上還有句話叫做:會花錢的,花別人的錢;不會花錢的,花自己的錢。

 

「中國企業承包第一人」馬勝利曾經說:只要能借錢生錢,我閻王老子的錢都敢借。也許,有的人要說:我也知道沒本錢要借,但是,我借不到,不知向誰借、怎樣借。

 

看來,如何借錢,借了錢如何「錢生錢」,已成為投資理財領域的一大課題。

 

借錢:四兩撥千斤

 

俗話說得好:借力發力不費力。懂得借力發力的人,就能夠以小博大,以弱勝強,以柔克剛,就能夠四兩撥千斤。

 

三國時,有一天,周俞對諸葛亮說:你3天之內,給我打造10萬支箭來。諸葛亮滿口答應。3天要打造10萬支箭,這是根本不可能的事情。但諸葛亮為什麼又答應了呢?諸葛亮自有辦法。當時要打造10萬支箭,就是有錢、有材料,時間也來不及。怎麼辦?打造不出可以借嘛!向誰借?那當然只有曹操。曹操會借嗎?他會借箭給你來殺他嗎?辦法總比困難多,沒有做不到、只有想不到。諸葛亮想到了。他怎麼向曹操借呢?於是,就有了歷史上著名的「草船借箭」的故事。

 

還講一個國外的故事。英國大英圖書館,是世界上著名的圖書館,裡面的藏書非常豐富。有一次,圖書館要搬家,也就是說從舊館要搬到新館去,結果一算,搬運費要幾百萬,根本就沒有這麼多錢。怎麼辦?有一個高人,向館長出了一個點子,結果只花了幾千塊錢就解決了問題。

 

圖書館在報上登了一個廣告:從即日開始,每個市民可以免費從大英圖書館借10本書。結果,許多市民蜂擁而至,沒幾天,就把圖書館的書借光了。書借出去了,怎麼還呢?大家給我還到新館來。就這樣,圖書館借用大家的力量搬了一次家。

 

從以上二個案例裡面,我們可以領略到「借」的魅力。而在投資理財領域,同樣可以通過一個「借」字,讓地寬天廣,海闊天空。

 

在中國航運史上,有一位「船王」就是靠「借錢買船」發家的。他就是香港「船王」包玉剛。他開始創業的時候,就是向朋友借的錢。他借錢先買了一條破船,然後,用這條船去銀行抵押貸款,貸來了款,再買第二條船。然後,再用第二條船作抵押,去買第三條船。他就是採取這種「抵押貸款」的辦法,在大洋裡越滾越大,成為世界航運的巨頭。

 

相比於花10年、20年、30年的時間,獨自在黑暗中慢慢地摸索,更為聰明的辦法是:站在巨人的肩膀上蹬高望遠,藉著別人的資金和力量快速向前,大有「四兩撥千金」的意境。

 

五花八門的借錢術

 

能夠借錢來「錢生錢」,當然是一件美事。但向人借錢實在是一件難事。著名詩人餘光中就曾說過:「一提起借錢,沒有幾個人不膽戰心驚的。有限的幾張鈔票,好端端地隱居在自己口袋裡,忽然一隻手伸過來把它帶走,真教人一點安全感都沒有。」由此,作為貸者,其借錢之難也可窺見一斑。

 

然而,時下,除了向親朋好友借(這多少有點難以啟齒),個人的借貸方式五花八門,你可以向銀行借,向典當行借,向民間標會借,向證券公司借,甚至向有關政府部門借。

 

向銀行借,十之五六的人都曾經有過此經歷,而十之八九的人對之瞭解或知道或心嚮往之。從目前情況看,雖然銀行借貸的「門檻」較高,但向銀行借錢是運用最為廣泛的借錢。籠而統之,銀行貸款有四種渠道:

 

抵押貸款指借款人向銀行提供一定的財產(比如房產、保險單、定期存款單等)作為信貸抵押的貸款方式;

 

信用貸款指銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款,借款人無須向銀行提供抵押物;

 

擔保貸款指以擔保人的信用為擔保而發放的貸款;

 

貼現貸款指借款人在急需資金時,以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的貸款方式。

 

此外,還有一種銀行的旁門貸款——信用卡透支也帶有短期貸款的性質。信用卡透支其實也是信用貸款的一個變種,貸款人在銀行申請取得信用卡,便可消費時先用信用卡進行透支,在20-50天後再進行還貸。比較而言,信用卡透支呈現出期限短、額度小等特點,但隨著信用卡的商戶越來越龐大,以及申請信用卡的門檻一低再低,透支額度一放再放,運用信用卡解決燃眉之急已成為眾多城市白領的生活必備。

 

相對於銀行貸款的複雜手續和漫長過程,民間借貸則要便捷得多。這裡的民間借貸並非指親戚朋友間的借錢,而是存在於民間的專門借貸機構,由其向貸款人拆借資金。

 

目前,民間借貸最火的就是私營經濟發達的浙江,並多以地下錢莊及類似形式出現。民間借貸雖然借貸利率要比銀行利率高得多,大致在8~20%,但仍十分紅火,其存在的主要原因可以總結為:由於正規金融機構提供貸款服務的限制條件較多,中小企業、個體工商戶和個人因無法提供擔保或抵押物而難以獲得貸款;民營、個體經濟發展快,中小企業資金需求具有「急、頻、少、高」的特點,此外,浙江人投資意識強,「炒房團」、「炒煤團」、「炒棉團」等層出不窮的抱團四處出擊,既顯示了浙江的投資魄力,也顯示了浙江人雄厚的資金實力,而其間,民間借貸的功不可沒。

 

據統計,2003年,全國民間借貸規模在7400億元至8200億元之間,其中,浙江省民營中小企業通過民間借貸的規模大約為1400億元左右。 而據央行的抽樣調查顯示,2004年浙江、福建、河北省民間融資規模分別約在550億元、450億元和350億元,相當於各省當年貸款增量的15%至25%。

 

與民間借貸相類似的還有典當。典當融資幾乎不設任何限制,可充當抵押的物品範圍非常廣泛,房產、大宗物資、有價證券、機動車、名表等皆可,貸者只要有資產就可申請。如果貸者提供的證件齊全,以生活用品作為當品,5分鐘內就能獲得資金;用車輛、物資作當物,兩三天內典當行就會放款;以房產為當物,7天內也能取到貸款。 原則上,申請典當融資的期限最長為半年,但典當融資是所有貸款中最高,年利率大致為30~60%。

 

自去年6月「千點」以來,股市走出了波瀾壯闊的行情,許多人想融資炒股,但苦於沒有合適的渠道,這一情況在今年以後的年份裡將有所改變。根據《融資融券試點登記結算業務實施細則》的規定,符合條件的股票投資者可以向獲准的試點券商融資融券。即當投資者看多股市時,可以向券商融資來買入股票,在規定期限內將資金連本帶息還給券商,可以是現金,也可以拋股票還錢;同樣,如果投資看空股市,即使沒有股票,也可以向券商借來股票先拋掉,然後再在規定期限內以較低的價格買回。

 

此外,除向正式或正式的金融機構借貸之外,向政府尋求資金的幫助也不容易忽視。近年來,各地政府均加大對個人創業者的支持力度,出台了一系列的稅收、貸款優惠政策。比如,2000年8月,上海推出了促進就業專項資金擔保開業貸款和政府貼息的政策。開業者在向銀行申請開業貸款時,因個人擔保不足,在銀行同意貸款的前提下,由市促進就業專項資金提供信用保證。一般來說,貸款金額7萬元及以下的創業貸款項目,市促進就業專項資金給予全額擔保,個人可免於擔保。而貼息的額度,按借款人所辦經濟組織淨增就業崗位的數量計算,最高可享受每年2000元的補貼。同時,對商校畢業生、下崗人員、4050工程項目等,上海政府設立了相關創業資助基金。

 

學會聰明借錢

 

有了這麼多的借錢渠道,借錢似乎是「小菜一碟」。非也!在現今社會,怎麼樣借好錢也是一門大學問。

 

有人要說,馬勝利不也說了,只要能借到錢就是本事,管他是誰借的。事實上,這是對老馬的誤解,或者說是斷章取義,沒看到借錢的前提出是能夠「錢生錢」。

 

事實上,在五花八門的借貸渠道中,選擇一款最合適你的借貸方式是最為重要的。當然,能得到政府的資助是最理想不過的,但是政府的資助僅局限於創業,而且即使是創業要想真正得到政府的資助也並非易事。

 

退而求其次,向銀行貸款相對容易些,不過,銀行貸款在目前銀根收緊的情況下,即使能貸到款,其「馬拉松」似的審批手續會讓你失去很多機會。這樣的例子在現實生活中並不少見。遠的不說,就是今年股市這波行情,許多信心堅定的投資者在年初的時候準備籌措資金殺入股市,紛紛向銀行打聽是否可以以房產抵押貸款,四處打聽下來,一個字:難。即使能貸,數額也很小,一般在10萬元左右,還要經過漫長的等待,而股市行情卻是瞬息萬變的,如虹的漲勢錯過了就很難再遇上。

 

當然,光有速度快也不行,貸款必竟是有成本的。「高利貸式」的典當融資是非到萬不得已時,千萬別去碰,因為 「滾雪球」的利息畢竟是個沉重的包袱。相比之下,民間借貸是既有速度又有可承受的利率的借貸渠道,不過,民間借貸沒有非常關係,連門都摸不著,更甭提借到錢了。

 

總之,只選對的,才是借錢的聰明之舉。

 

(摘自:高雄貸款資訊網)

 

 

參考文獻:1趙黃祺 2007 住宅抵押貸款違約與提前清償模型之研究2張雅君 2007 商業銀行房貸客戶違約因素之探討3江靜怡 2005 住宅抵押貸款部分提前清償對違約之影響

 

資料來源:這是我的部落格

 

 





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